In qualità di consulente finanziario, tengo il polso delle abitudini di spesa e di risparmio dei miei clienti, nonché le tendenze nazionali. Dalla recessione di dieci anni fa, ho assistito a un passaggio dalla razionalizzazione delle spese e dal pagamento del debito all'assunzione di un significativo debito di prestiti automobilistici ( che ora supera $ 1.2T ). Anche se da molti anni siamo in un contesto di mercato per lo più positivo e la fiducia dei consumatori e un mercato del lavoro sano sono attualmente aspetti positivi dell'economia, è importante tornare alle origini monitorando la spesa e risparmiando.
Questo perché farlo è la chiave per la sicurezza e la libertà finanziaria. E una cosa di cui non ho mai sentito lamentarsi un cliente è il risparmio di troppi soldi, soprattutto per i loro anni d'oro.
Quindi, come iniziare con un saggio piano di spesa e risparmio? I suggerimenti su come rinunciare al latte mattutino abbondano su Internet e persino tra i consulenti finanziari. Ma durante le mie revisioni di fine anno con i clienti, chiederò loro di considerare voci nel loro budget come la bolletta della luce, il pagamento dell'auto e gli abbonamenti ai media in streaming.
È importante notare che prima inizi a iniziare, meglio starai. Ad esempio, se inizi a costruire i tuoi risparmi a 20 anni, non solo devi mettere da parte meno ogni mese di quanto faresti se iniziassi a 30 o 40 anni, ma ottieni anche maggiori benefici dall'interesse composto. L'addebito è un principio finanziario in cui l'interesse che guadagni ogni anno contribuisce ai guadagni futuri degli interessi, il che può portare a una crescita esponenziale nel tempo .
Ecco tre suggerimenti specifici che ti aiutano a valutare le tue abitudini di spesa e risparmio e a determinare dove potresti aver bisogno di apportare modifiche.
Mantienilo essenziale. Ci sono alcuni aspetti fondamentali che vorrai assicurarti che siano coperti, come avere fondi disponibili nel tuo conto corrente per pagare almeno due mesi di spese. Inoltre, assicurati di avere una protezione dallo scoperto sul tuo conto corrente in modo da evitare commissioni inutili se scopri accidentalmente il conto. E se sei interessato a trovare più modi per risparmiare, estinguere il debito della carta di credito prima di aumentare l'importo che hai messo da parte per il risparmio.
Crea un fondo di emergenza. L'ho detto prima e lo dirò di nuovo: la vita accade. Dall'economia in fase di recessione alla perdita imprevista del lavoro, alle spese mediche dopo un incidente, potresti essere in grado di resistere meglio alle tempeste che si presentano se hai un fondo di emergenza che copre da tre a sei mesi di spese.
È meglio assicurarti di avere un rapido accesso al tuo fondo di emergenza se ne hai bisogno.
Guarda avanti. Una volta che hai coperto i due elementi precedenti, puoi concentrare la tua attenzione sui risparmi a lungo termine per la pensione. Suggerisco ai miei clienti di risparmiare almeno dal 10 al 15% del loro reddito al netto delle tasse. Conti con imposte differite, che ti consentono di aspettare fino a una data successiva per pagare le tasse sui soldi guadagnati dagli interessi o dalla crescita del conto (presumibilmente quando sei in età pensionabile e quindi hai una fascia fiscale più bassa), aiutano con questo obiettivo. Cerca anche di sfruttare appieno tutti i programmi di fondi corrispondenti offerti dal tuo datore di lavoro, come per un piano 401 (k).
La vita non solo accade, ma può anche essere costosa. È molto più facile iniziare a risparmiare quando sei giovane e quando sai per cosa stai risparmiando. Ottieni informazioni specifiche sui tuoi obiettivi, calcola quanto ti servirà per coprire le spese e lavora con l'orizzonte temporale di fronte a te. Il futuro ringrazierai l'attuale per la pianificazione che fai oggi che avvantaggia entrambi lungo la strada.
Kristen Fricks-Roman è un consulente finanziario presso la divisione Wealth Management di Morgan Stanley ad Atlanta. Le informazioni contenute in questo articolo non costituiscono una sollecitazione all'acquisto o alla vendita di investimenti. Tutte le informazioni presentate sono di natura generale e non intendono fornire una consulenza di investimento personalizzata. Le strategie e/o gli investimenti a cui si fa riferimento potrebbero non essere adatti a tutti gli investitori in quanto l'adeguatezza di un particolare investimento o strategia dipenderà dalle circostanze e dagli obiettivi individuali di un investitore. Investire comporta dei rischi e c'è sempre la possibilità di perdere denaro quando si investe. Le opinioni qui espresse sono quelle dell'autore e potrebbero non riflettere necessariamente le opinioni di Morgan Stanley Wealth Management o delle sue affiliate. Le informazioni qui contenute sono state ottenute da fonti ritenute affidabili, ma non ne garantiamo l'accuratezza o la completezza. Morgan Stanley ei suoi consulenti finanziari non forniscono consulenza fiscale o legale. Prima di investire, gli investitori dovrebbero considerare se le tasse o altri benefici sono disponibili solo per gli investimenti nel piano di risparmio del college 529 dello stato di origine dell'investitore. Gli investitori devono leggere attentamente la dichiarazione di divulgazione del programma, che contiene maggiori informazioni su opzioni di investimento, fattori di rischio, commissioni e spese e possibili conseguenze fiscali prima di acquistare un piano 529. È possibile ottenere una copia della Dichiarazione di divulgazione del programma dallo sponsor del piano 529 o dal proprio consulente finanziario. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membro SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
