Informazioni sui mutui casa: come funzionano i mutui, diversi tipi di mutui e cosa determina i tassi ipotecari

L'acquisto di una casa può essere un processo lungo e difficile a causa del costo di acquisto di una casa. Poche persone possono pagare le case in anticipo, motivo per cui le banche e altri istituti di credito offrono un tipo specifico di prestito per aumentare l'accessibilità economica degli immobili: questo prestito è chiamato mutuo.

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• Che cos'è un mutuo?
• Capire come funzionano i mutui in 4 passaggi
• Quali sono i diversi tipi di mutui?
• 3 componenti essenziali di un pagamento ipotecario
• Cosa determina i tassi ipotecari?
• Vuoi saperne di più su Economia e Commercio?
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Che cos'è un mutuo?

Un mutuo è un prestito che ottieni da una banca, una cooperativa di credito o altri istituti di credito ipotecario per pagare una casa o un altro pezzo di proprietà. Quando stipuli un mutuo ipotecario, metti il ​​pezzo di immobile come garanzia ed effettui pagamenti mensili per garantire la tua proprietà della proprietà.

Capire come funzionano i mutui in 4 passaggi

Quando la maggior parte delle persone decide di acquistare una nuova casa, non ha abbastanza soldi nel proprio conto bancario per acquistare la casa in anticipo. Invece di risparmiare, gli acquirenti della casa vanno da un creditore ipotecario. Ecco come funziona un mutuo:

1. Il prestatore accetta di prestare loro i soldi per la casa e il mutuatario accetta di pagare un acconto (una parte iniziale del prestito) e quindi rimborsare il mutuo per la casa in rate mensili per un determinato periodo di tempo, più interesse.
2. Quando il mutuatario accende un mutuo su una casa, può trasferirsi nella casa, ma l'atto della casa è trattenuto dal creditore ipotecario.
3. Quando il mutuatario finisce di estinguere il prestito, il creditore ipotecario dà loro l'atto e ora possiedono la casa.
4. D'altra parte, se il mutuatario è inadempiente alle rate del mutuo, il mutuante può prendere la proprietà e venderla per coprire il costo residuo del prestito (chiamato preclusione).

Mentre gli acquirenti di case utilizzano la loro prima ipoteca per aiutarli a comprare una casa, è effettivamente possibile stipulare una seconda ipoteca, prendendo in prestito la differenza tra il valore della casa e l'importo della prima ipoteca (questa differenza è chiamata patrimonio immobiliare). Ad esempio, se la tua casa ha un valore di $ 350.000 e il saldo del tuo mutuo è di $ 200.000, c'è una discrepanza di $ 150.000 che puoi potenzialmente prendere in prestito, ipotecando attraverso un prestito a casa o una linea di credito per la casa.

Quali sono i diversi tipi di mutui?

Esistono diversi tipi di mutuo, ciascuno con vantaggi e svantaggi. I mutui più comuni sono:

• Mutui a tasso fisso (FRM) . Questi mutui offrono un tasso di interesse fisso, il che significa che i mutuatari pagano lo stesso tasso mensile per l'intera durata del prestito. La maggior parte degli FRM ha una durata di 15, 20 o 30 anni: la maggior parte dei mutui con scadenze più lunghe offre tassi più bassi, ma nel complesso sono generalmente un investimento maggiore, perché più anni significano più pagamenti di interessi. I FRM sono un mutuo affidabile e l'investimento meno rischioso.
• Mutui a tasso variabile (ARM) . Questi mutui offrono tassi di interesse variabili, il che significa che il tasso di interesse può aumentare o diminuire mentre lo stai pagando, a seconda dei tassi di mercato. Alcuni ARM hanno un tasso di interesse iniziale fisso per i primi anni, poi diventano regolabili in seguito. Nel complesso, gli ARM sono più rischiosi degli FRM perché i tassi di interesse possono aumentare significativamente nel corso del prestito, ma sono ancora popolari perché gli ARM hanno spesso tassi di interesse inferiori rispetto agli FRM.

Esistono diversi mutui meno convenzionali che vanno bene per persone o situazioni specifiche:

• Mutui a soli interessi . Questi ti consentono di pagare solo gli interessi, ottimo per le persone che intendono vendere la proprietà a breve termine e estinguere il mutuo con i soldi.
• Mutui in contanti . Questi ti consentono di rifinanziare un mutuo esistente in una seconda ipoteca e prelevare la differenza in contanti: alcune persone li usano per pagare grandi spese come i prestiti agli studenti.
• prestiti VA . Si tratta di mutui speciali offerti a veterani e membri del servizio.
• Prestiti FHA . Questi sono offerti ai mutuatari a basso reddito.
• Mutui inversi . Questi sono disponibili per gli anziani e ti consentono di prendere in prestito contro il tuo patrimonio domestico, esentasse.

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3 componenti essenziali di un pagamento ipotecario

Ci sono tre componenti principali dei mutui:

1. Principale . Il capitale è la cifra che rappresenta l'importo totale rimanente di denaro che devi ancora per il tuo prestito. In altre parole, è l'importo del prestito originale meno i pagamenti che hai già effettuato per tutta la durata del prestito.
2. Interesse . L'interesse ipotecario è il denaro extra in aggiunta al capitale che paghi al creditore, in cambio del prestito. Il tuo tasso di interesse varierà in base al tasso percentuale annuo del tuo prestito (TAEG).
3. Conto vincolato . I conti di deposito a garanzia sono di solito conti opzionali che puoi finanziare ogni mese con le rate del mutuo, al fine di pagare cose come le tasse sulla proprietà e l'assicurazione del proprietario della casa.

Cosa determina i tassi ipotecari?

Pensa come un professionista

L'economista premio Nobel Paul Krugman ti insegna le teorie economiche che guidano la storia, la politica e aiutano a spiegare il mondo che ti circonda.

Sebbene i mutui siano per lo più tipi di prestito ben definiti e standardizzati, ci sono alcuni fattori che possono influenzare gli importi di pagamento che ti verranno offerti:

• Dimensione dell'acconto . Prima di iniziare a pagare le rate mensili del mutuo, fai un acconto. Ciò significa che paghi in anticipo una somma di denaro concordata per garantire il prestito. Anticipi più grandi significano che l'investimento è meno rischioso per il creditore, quindi spesso offriranno tassi di interesse migliori rispetto a quando si effettua un piccolo anticipo. Se effettui un acconto inferiore al 20% del prezzo della casa, in genere dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria per proteggere il creditore dall'insolvenza: assicurazione ipotecaria privata (PMI) o premi assicurativi ipotecari (MIP).
• Punteggio di credito . Il tuo punteggio di credito è una valutazione della tua storia creditizia per determinare se sei un mutuatario affidabile, vale a dire se hai esperienza di prestito con carte di credito e se paghi i tuoi prestiti in tempo. Le persone con punteggi di credito elevati possono ottenere l'approvazione per tassi di interesse migliori per i prestiti ipotecari, mentre quelli con punteggi di credito inferiori possono ricevere offerte con tassi di interesse più elevati.
• Il mercato del debito . Il mercato del debito è la parte dell'economia che si occupa di prendere e concedere prestiti e fluttua con i cambiamenti nell'economia: inflazione, deflazione, mercato immobiliare e politica fiscale e monetaria attuata dai governi e dalle banche centrali. Sebbene non sia possibile controllare il mercato del debito, ci sono consulenti finanziari che possono prevedere il mercato e consigliare i momenti migliori per acquistare.

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